有人說：「資產配置是有錢人做的事，像我們這種小散戶只買一檔都嫌金額少，就不用配置了！放進投資報酬率最高的就是了！」從之前的範例配置、保守配置，動輒四、五檔基金的投資組合，對每月只有 3,000 元閒錢的小散戶來說，確實是很難辦到的事。而且資產配置降低了激情，獲得暴利的可能性極低，也難怪小額投資人不願意實行了！
這時候有些金融從業人員要來推銷了：「我們的投資型保單，只要 3,000 元就能分散投資，讓資產像有錢人一樣穩健成長。」其實這些推銷員只說了投資型保單的優點，卻沒有說投資型保單的高額佣金，幾乎相當於二十年的基金手續費。雖然對於有保險需求的人來說這是不錯的主意，但對於不需要保險的人來說，卻只是提高投資成本而已。
但是投資人該因此放棄資產配置嗎？難道「穩健成長」是有錢人的權利嗎？當然不是！誰說資產配置一定要買這麼多檔基金的？前面的文章裡確實有說過，資產配置就是要分散投資，但我從來沒說過分散投資必須買很多檔基金，事實上那些配置不就等於一檔股債兼備的平衡型基金嗎？
綜合以上幾點，小額投資人想做資產配置，可以用一檔股票型基金搭配美國公債基金，甚至以定存代替債券部位也無妨。至於股票型基金的類型，積極型投資人可以選擇新興市場基金，穩健型投資人可以選擇全球股票型基金，若是保守型投資人甚至可以用高收益債券基金替代，但最好不要選擇績效極不穩定的產業型或單一國家基金。
話說回來，小額投資人通常就是資產不多的人，有必要把僅存的積蓄拿來投資嗎？投資必然伴隨著風險，小額投資人在進入市場前，不能抱持著如何賺錢的心態，而是該認真思考如果這筆錢賠掉了會怎麼樣。
即使如此，我還是鼓勵小額投資人早點開始投資計畫，因為這些人通常沒有什麼經驗，但有些事情往往必須在進入市場後才學習得到，所以早點開始投資計畫的用意並不在於累積財富，而是累積經驗後加快未來累積財富的速度。
有句名言是這樣說的：「在股票市場裡，最危險的事情，就是讓你在一開始的時候賺了錢。」這就像賭徒進了賭場，如果立刻贏了錢，就算後來輸了一屁股，也會堅信自己的運氣能把之前輸掉的賭本贏回來一樣。
投資理財就像是下圍棋，重點不在於攻城掠地，而是誰的氣比較長，能長久存活在市場裡的才是贏家。
